2016年10月31日月曜日

<FPコラム> 家計の経済耐性はこうしてつくる!

All About 提供:FPコラム)

家計受難の時代がやってくる!?

高齢化社会、増え続ける社会保障費、流動的になりつつある雇用の状況……これらを目の当たりにすれば、若くてしてお金に対する不安感やモヤモヤ感を抱いても無理はありません。

高齢化社会、消費税増税は再延期されましたが、いつかは上がり、給与から天引きされる健康保険料や厚生年金保険料も、2017年秋以降もう一段階上がる予定です。税金や社会保険料が増え、収入が変わらないとすると手取り収入が減ってしまいます。政府から企業に対して給与を上げるような働きかけがなされていますが、給与所得者全員が収入増の恩恵を受けられるかどうかはわかりません。このような状況に加えて、もしインフレが起きれば、円預金の実質価値は目減りします。

そう、単なる不安で終わらせず、お金についてしっかり考えて予防策を講じておかないと大変なことになる時代は、実は目の前に来ているのです。




キャリアアップや共働きで収入を増やそう

家計の収支は、とても簡単な式で表すことができます。「収入-支出=残るお金」です。いくつかのパターンを考えてみましょう。

  • 収入が増えて、支出が変わらなければ、残るお金は増えます
  • 収入が変わらなくても、支出が減れば、残るお金は増えます
  • 収入が変わらないのに、支出が増えれば、残るお金は減ります
  • 収入が増えても、それ以上に支出が増えれば、残るお金は減ります


「そんなこと、いわれなくてもわかっていますよ……」という声が聞こえてきそうですが、普段、収入と支出の関係を突き詰めて考えることはあまりないと思います。「家計の収支を改善する=残るお金を増やす」には、収入を増やすか、支出を減らすことが大事なことを改めてこの式は教えてくれます。 こんなパターンもありますね。

  • 収入と支出が変わらなくても、残ったお金を高い利回りで運用できれば、一定時間経過後、お金は増えます


つまり、大事なことは「少しでも収入を増やす」「無駄な支出を減らす」「残ったお金を上手に運用する」の3つ。順に考えてみましょう。


1.何より本業を頑張る。できれば共働きも視野に

収入を増やすには、まずは本業である仕事をしっかり頑張ること。雇用契約などで昇給や賞与の仕組みを再確認しましょう。既婚者であれば共働き、2人で稼げるので心強いですね。しかし、企業の業績は社会状況の影響も受け、頑張れば必ず給与が上がるという保証はありません。


2.効果の高い節約法とは?

支出を減らす節約にも取り組みたいもの。しかし、手間がかかったり、精神的にストレスがかかったりする方法は避けたいですね。ラクで効果が高い節約法といえば、レコーディングダイエットならぬ「レコーディング節約」、支出の記録を取ることです。スマートフォンの家計簿アプリ「マネーフォワード for 住信SBIネット銀行」などを使って、どんなことに、いくら使っているのかを把握してみましょう。無駄な支出を見つけたら、減らせないか考えます。

項目ごとに予算を決めるのも有効です。電子マネーを使っている人であれば、スーパーやコンビニでの買い物は電子マネーと決め、1週間の予算分をチャージ。残高を見ながら使いましょう。

住宅ローンで団体信用生命保険に加入しているのであれば、死亡保障を減額することで保険料を下げる、投資するならNISA口座を使って節税するなど、探せばいろいろな方法があります。

ネット銀行であれば、そもそもATM や振込手数料が安いため、使うだけで節約につながります。加えて生活口座から毎月一定額を貯蓄口座(ネット銀行)に移すことで、自然と残ったお金の範囲内で生活費をやりくりするようになり、貯蓄として残るお金を確保することができます。


「資産形成」の視点を持とう

「毎月入ってくるお金を適当に使っていては貯まらない」ということが理解できたのではないでしょうか。収入を増やす、支出を減らす、そして3つめは、残ったお金を上手に運用して増やす。毎月一定額を貯蓄口座に入れて、これをしっかり増やしていく資産形成の視点を持ちましょう。

人生は山あり谷あり。それを乗り越えていくには、年齢とともに資産を積み上げていき、収入減や失業、病気など予想外のリスクに見舞われたときも耐えられる家計にしておくことです。積み上げた資産があれば、老後の生活にも安心感が生まれることでしょう。

(関連記事)
100万円あったら、どう運用する?


坂本綾子プロフィール
1級FP技能士、日本FP協会認定CFP、ファイナンシャルプランナー坂本綾子事務所代表。
雑誌のマネー専門記者として20年超にわたり、金融機関、投資家、一般消費者、経済ジャーナリスト、著名FP等を数多く取材。1999年ファイナンシャルプランナー資格取得。
2008年より情報サイト「オールアバウト」マネーガイド。
2010年にFP事務所を設立し、執筆に加えて、家計相談やセミナー講師も行う。著書に『最短距離で貯める!銀行口座メソッド』などがある。